Última actualización: 10 de octubre de 2026
Calcula Tu Pensión de Jubilación con la Nueva Fórmula 2026
Una de las preguntas que más me hacen en consulta es: «¿Cuánto me van a dar de pensión cuando me jubile?»
En 2026, esta pregunta es más compleja porque ha entrado en vigor un nuevo sistema dual para calcular tu base reguladora. Si planificas tu jubilación, entender cómo funciona es fundamental. Te lo explico de forma clara.
El Sistema Dual 2026: Cambio Importante
Hasta 2025, la Seguridad Social calculaba tu pensión usando un promedio de 25 años de cotización. A partir de 2026, el sistema es más flexible.
Ahora existen dos opciones para calcular tu base reguladora:
- Opción A (Sistema tradicional ampliado): Usa los últimos 25 años de cotización
- Opción B (regla nueva, que se aplica de forma gradual desde el 1 de enero de 2026): se aplica de forma gradual: en 2026 cuentan las 302 bases más altas de los últimos 304 meses (divisor 352,33), y la regla completa (29 años con los 24 meses más bajos descartados) rige íntegra desde 2037
Hasta 2040, la Seguridad Social aplica la fórmula que resulte más favorable entre las dos; en 2041, 2042 y 2043 sigue aplicando la más favorable, pero con un periodo alternativo que se amplía de forma gradual (306, 312 y 318 meses), y desde 2044 rige solo la regla general (disposición transitoria cuarta, apartado 7, LGSS, añadida por el Real Decreto-ley 2/2023). Esto es favorable para trabajadores con trayectorias irregulares, pero necesitas entenderlo bien.
Ejemplo Práctico: Dos Perfiles Diferentes
Perfil A: Trabajador Estable (Contribuciones Crecientes)
Cuando las bases de cotización más altas se concentran en los últimos años, ampliar el periodo de cálculo puede cambiar el resultado. Cuánto lo cambia depende de tus bases reales, que constan en tu informe de bases de cotización de la Seguridad Social.
Perfil B: Trabajador Tardío (Carrera Corta)
Con una carrera más corta o con lagunas, poder descartar los meses con bases más bajas puede compensar o no. Depende de cuántos meses tengas y de qué importe: son datos que solo tienes tú.
Cómo Calcular Tu Pensión Aproximada
La fórmula oficial de la Seguridad Social es:
Pensión = Base Reguladora × Porcentaje (el factor de sostenibilidad está derogado desde 2022)
Donde:
- Base Reguladora: media de las bases de cotización de un periodo que se amplía de forma gradual (art. 209 LGSS)
- Porcentaje: según los años cotizados (el 50 % corresponde a 15 años y el porcentaje sube con cada mes adicional; art. 210 LGSS)
Ejemplo de cálculo:
No hay un ejemplo válido para todos: el resultado cambia con cada persona, porque depende de tu base reguladora y de los años cotizados, y esos dos datos solo los tienes tú.
La Seguridad Social ofrece en su portal un simulador oficial de la pensión de jubilación.
Revalorización de Pensiones 2026
Buena noticia: en 2026, las pensiones contributivas se han revalorizado un 2,7 % (Real Decreto 241/2026, art. 6) para mantener el poder adquisitivo. Esto significa que si te jubilaste en 2025, tu pensión aumentará automáticamente.
También hay cambios en los topes:
- Base máxima de cotización 2026: 5.101,20 € mensuales (Orden PJC/297/2026, art. 2.1)
- Base mínima (grupos 4 a 7): 1.424,40 € mensuales (misma orden, art. 3)
- Pensión máxima inicial: 3.359,60 € mensuales, 47.034,40 € al año (Real Decreto 241/2026, art. 3.1)
¿Y Si Quiero Jubilarme Antes?
La jubilación anticipada puede pedirse hasta 2 años antes de la edad ordinaria si es voluntaria, y hasta 4 años antes si el cese es por causa ajena a tu voluntad, siempre con penalizaciones (arts. 207 y 208 LGSS). La edad ordinaria en 2026 es 65 años (con 38 años y 3 meses cotizados) o 66 años y 10 meses; cada mes de adelanto reduce tu pensión permanentemente.
Las penalizaciones dependen de los meses de adelanto y de lo cotizado: en la jubilación anticipada voluntaria con 24 meses de adelanto, la reducción es del 21 %, 19 %, 17 % o 13 % según los años cotizados (art. 208.2 LGSS).
Preguntas Frecuentes Sobre Pensiones 2026
¿Mi pensión se ajusta cada año?
Sí, mediante la revalorización anual. En 2026 fue del 2,7 % (Real Decreto 241/2026). Este factor cambia cada año según la inflación y los criterios del Gobierno.
¿Puedo combinar pensión pública con trabajo?
Sí, pero con límites de ingresos. Depende de la modalidad: trabajo por cuenta propia con ingresos anuales que no superen el salario mínimo (art. 213.4 LGSS), trabajo a tiempo parcial en los términos que se desarrollen reglamentariamente (art. 213.1) o jubilación activa (art. 214). Los límites dependen de la modalidad de compatibilidad con el trabajo que se elija (arts. 213 y 214 LGSS).
¿Debo complementar mi pensión pública con inversiones privadas?
Esta es la pregunta estratégica. Si tu pensión será insuficiente, la respuesta es sí. Planes de pensiones, fondos de inversión o seguros de vida ofrecen complementos. El momento adecuado para empezar depende de tu edad, tu capacidad de ahorro y la pensión que prevés.
Tu Estrategia Personalizada de Jubilación
Calcular la pensión es un primer paso, pero la verdadera estrategia es planificar el complemento. Si quieres mantener tu nivel de vida en la jubilación, necesitarás ahorros e inversiones adicionales.
En consulta, hacemos un análisis completo:
- Simulamos tu pensión pública (usando datos de la Seguridad Social)
- Calculamos cuánto necesitas de complemento privado
- Diseñamos un plan de inversión a tu medida (planes de pensiones, fondos indexados, etc.)
- Monitorizamos anualmente para ajustes
¿Sabes ya qué pensión te saldría con tu informe de bases de cotización? En una primera conversación de 15-20 minutos vemos qué datos te faltan.
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Si quieres ver cómo se aplica a un caso concreto, aquí explico cómo planifico la jubilación.
Fuentes oficiales (consultadas el 30-09-2026): Ley General de la Seguridad Social · Real Decreto 241/2026 · Orden PJC/297/2026 · Seguridad Social: Import@ss
Artículo de Héctor Morales, asesor financiero en Zaragoza y Aragón. En fondos e inversión trabaja a través de mapfre inversión (sociedad de valores supervisada por la CNMV).